海运常见三大险种：平安险、水渍险、一切险，名字听着差不多，保障范围天差地别。选错了，轻则赔不够，重则一分不赔。今天一篇文章帮你彻底搞清楚——三种主险到底保什么、不保什么、你的货该买哪一种。
01、平安险（FPA）——“大灾大难险”
英文全称：Free from Particular Average（FPA）
平安险的英文直译是“单独海损不赔”。它是三种主险中责任范围最小、保费最低的一种。
保什么？
* 自然灾害（如恶劣气候、雷电、海啸、地震等）造成的整批货物全部损失或推定全损
* 运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞、火灾、爆炸等意外事故造成的货物全部或部分损失
* 运输工具已发生意外事故后，货物在此前后又遭受自然灾害造成的部分损失
* 装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部分损失
* 共同海损的牺牲、分摊和救助费用
* 被保险人为抢救货物支付的合理施救费用
不保什么？
平安险不赔自然灾害造成的货物部分损失（比如台风只淋湿了部分货物），也不赔偷窃、淡水雨淋、碰损、钩损等一般外来风险。
适合谁？
大宗散货（如煤炭、矿石、粮食）、低价值货物。这类货物本身价值不高，即便发生部分损失也在可承受范围内，用平安险节省保费是最理性的选择。
02、水渍险（WPA）——“自然灾害险”
英文全称：With Particular Average（WPA）
水渍险可以理解为 “平安险的升级版” 。它在平安险的全部保障基础上，增加了一个关键责任——自然灾害造成的货物部分损失。
保什么？
水渍险 = 平安险的全部责任 + 自然灾害导致的货物部分损失
不保什么？
水渍险仍然不赔一般外来风险——偷窃、提货不着、淡水雨淋、串味、碰损等。特别要注意的是，淡水导致的损失（如冷凝水、雨水）水渍险也不赔，需要额外加保“淡水雨淋险”。
适合谁？
一般工业品、机械设备等。这类货物有一定价值，且在海运途中容易受潮、受损，但又不需要为偷窃等外来风险额外付费。
03、一切险（All Risks）——“综合险”
英文全称： All Risks
注意：一切险不等于“什么都赔”！
保什么？
一切险 = 水渍险的全部责任 + 11种一般附加险
这11种一般附加险包括：
* 偷窃、提货不着险
* 淡水雨淋险
* 短量险
* 混杂、沾污险
* 渗漏险
* 碰损、破碎险
* 串味险
* 受潮受热险
* 钩损险
* 包装破裂险
* 锈损险
不保什么？
* 货物内在缺陷（如水果腐烂、金属生锈）
* 自然损耗（如粮食短量）
* 包装不当导致的损失
* 被保险人故意行为或过失
* 战争、罢工、核污染等“特殊外来风险” ——这些需要额外加保附加险
适合谁？
高价值货物、易损货物（如电子产品、精密仪器、玻璃制品、艺术品等）。

04、选择黄金法则
法则一：别用平安险保高货值货物
高价值货物发生部分损失的概率远高于全损。一台精密仪器可能只是局部损坏，但如果只买了平安险，保险公司不会赔一分钱。省了小钱，赔了大钱。
法则二：别用一切险保“废铁”
大宗散货、低价值货物买一切险，等于为根本不需要的保障买单。保费多花两三倍，保障却用不上，纯属浪费。
法则三：根据货物价值和易损程度做决策
低价值 + 不易损 → 平安险，省钱是王道
中等价值 + 一般易损 → 水渍险，平衡保障与成本
高价值 + 易损 → 一切险，花保费买安心
法则四：特殊风险单独加保
无论选哪种主险，战争险、罢工险等特殊附加险都不在保障范围内。如果货物运经动荡地区或有罢工风险，记得单独加保。
