银行国际结算单证中心的风险与防范

伴随着国际贸易的快速发展,银行的国际结算业务规模日益扩大,创新银行国际业务模式成为共识,银行相继建立国际结算单证中心。本文对单证中心面临的风险进行分析,并针对其风险控制的不足之处提出了改进建议。
  关键词:单证中心 国际结算 风险
  1 我国银行国际结算单证中心发展概述
  2003年12月,厦门国际银行单证中心系统正式上线,开创了我国银行将国际业务集中化处理的先河。广发银行于2005年将全行的单证业务集中到单证中心进行处理。2006年中国建设银行在上海成立了国际贸易单证处理中心。同年,中国工商银行国际结算单证中心在北京成立,并于2010年在合肥、成都成立了中国工商银行国际结算单证中心(合肥)和国际结算单证中心(成都)两个分中心。2010年,中国农业银行国际结算单证中心成立。中国银行分别在北京、上海、广州建立了国际结算单证处理中心。交通银行、招商银行、光大银行、兴业银行、杭州银行等商业银行也建立了业务集中程度不同的单证处理部门。国际结算单证中心在我国银行中的迅速推广,使得我国商业银行的国际业务处理模式逐步由“分散处理”向“集中处理”转变。
  国内银行的国际结算单证中心根据业务层次不同,可以分为两类。
  第一类是以省或者大区为单位建立的区域性的单证中心,最为典型的代表是中国农业银行。此类单证中心由于与前台网点距离较近,主要通过实物快递等方式对单证进行传送。
  第二类是以中国工商银行和招商银行为代表的全国性的单证中心。此类单证中心一般是建立在总行层面的,负责全行范围内的单证处理,主要通过计算机系统对单证进行电子化传送。随着各行国际业务规模的扩大、科技的迅速发展,以及第二类单证中心与第一类相比更能突显出单证中心“高效、低耗”的优势,银行单证中心更多的开始采用第二类模式,而且以往采用第一类模式的中国农业银行等也逐步在向第二类模式转变。
  2 银行国际结算单证中心风险分析
  银行建立单证中心,对国际结算业务进行集中处理的目的是降低经营成本和加强风险控制。
  2.1 计算机系统风险
  单证中心将业务和人员集中,是其能够高效处理业务的本质。但是单证中心这一本质是建立在计算机与互联网的基础上的。是否能建立一个数据快速传输、加工、处理的计算机系统,并保证其正常运行,是单证中心业务能否高效处理的关键。单证中心是将全国或者某一区域的业务集中到一起进行处理,要利用互联网进行大量数据传输,利用计算机进行业务处理,因此必然对计算机系统有较高的要求。计算机系统出现数据传输延迟,将大大降低单证中心的工作效率。计算机系统出现数据传输失真,则可能导致单证中心工作人员做出错误的判断:例如在处理信用证业务时,由于扫描时设备精度不高,将本来可以判定该信用证是伪造的信息遗漏,可能致使审核人员误判该信用证是真实的。计算机系统出现瘫痪等严重问题,甚至可能导致单证中心无法进行业务处理。
  2.2 前台风险
  国际结算单证中心是银行国际业务的后台服务基地,而单证中心所处理的数据资料来源于银行的各个分支机构。单证中心一般是总行直属机构,而负责单证收付的前台人员则属于各个分支机构。前台人员不受单证中心的管制,为了保护所在分支机构的利益,可能会站在单证中心的对立面。例如,前台人员主要任务是国际业务的营销,为了保证客户不流失,可能协助客户做出一些违反工作规范的行为。而这种现象可能加重单证中心的审核负担或者致使单证中心做出错误的判断。前台人员与单证中心不仅是业务流程上的前后台分离,同时也是管理层次上的分离,从而导致了前台风险的存在。
  2.3 操作风险
  国际结算单证中心是专门处理国际业务的部门,其人员构成也是以经验丰富的国际结算专家为主。但是,这并不能保证单证中心处理单证审核业务时不犯任何错误。后台负责业务处理的人员可能受某些因素的影响,在单证审核时做出错误的判断。例如,后台人员可能因长时间连续进行单证审核,产生视觉疲劳而遗漏了单证上的重要信息,做出了错误的判定。此外,前台单证网点人员在进行单证收集、扫描处理等工作时,单证遗失或损毁也属于“操作风险”。
  2.4 经营风险
  无论是以银行内设部门形式存在或以独立的公司形式存在的国际结算单证中心,都必须面对经营风险。银行建立单证中心的目的是通过将业务和人员高度集中,提高单证处理的效率、降低单证处理的成本。如果单证中心不能实现业务高效处理,或者业务处理的成本过高,就有可能使得银行缩小单证中心的规模甚至撤销单证中心。单证中心的经营风险对银行整体而言是一种成本――收益衡量,比较的是传统前台模式与单证中心模式的业务处理成本、处理能力。所以单证中心想要降低经营风险,必须实现业务的高效处理、低耗处理。
  2.5 客户风险
  国际结算单证中心在对业务进行处理时,只是负责对前台传输过来的数据资料进行审查,并不负责对客户进行审查和追踪服务。由于并不直接接触客户,一方面,单证中心不能实现对客户资信的有效控制,因此存在着客户信用风险;另一方面,单证中心不负责客户资源的追踪服务,不能为客户提供更为个性化的服务,因此存在着客户流失风险。客户信用风险与客户流失风险共同构成了在单证中心模式下的客户风险。客户风险对单证中心而言是一种间接风险,它通过对银行本身产生影响而间接影响到单证中心。
  2.6 其他风险
  因其他因素引起的,造成国际结算单证中心无法正常运行的风险都属于其他风险。例如,单证中心所在地因受地震、火灾等不可抗力的影响,导致单证中心无法正常进行业务活动。
  3 银行国际结算单证中心风险防范与控制改进建议
  3.1 加大对计算机系统的投入,降低计算机系统风险
  首先,必须加大对计算机系统的投入。以花旗银行为例,花旗银行从上世纪80年代末期开始,先后在美国、英国、印度和马来西亚成立了4家区域性的单证处理中心,并投入数亿美元对4家单证中心进行联网改造,使得4家单证中心融合成了一个有机的整体。   其次,不断更新硬件设备和研发软件系统,是降低单证中心计算机系统风险的必要保证。例如,汇丰银行根据本行业务的发展,不断对位于香港总部的主机进行升级。单证中心正常运行,需要依赖国际结算系统、收单系统和综合业务系统中的相关子系统等的相互配合。
  3.2 对前台单证网点重新定位,保证单证中心业务正常开展
  单证中心将原来分散在各地进行的国际结算业务集中化,必然造成单证中心与前台单证网点发生利益冲突,存在“前台风险”。为了保证单证中心正常运行,银行应对前台网点重新定位,将前台网点的任务定位在本行国际业务的营销与客户服务上。银行应对前台单证网点原有的国际结算人员进行培训,使之适应单证中心模式下前台单证网点的任务,严格执行银行制定的标准流程,积极配合单证中心完成相关工作。通过明确前台单证网点的定位与原有人员的培训,降低单证中心的“前台风险”。
  3.3 单证中心要进一步推进标准化管理的建设
  ISO9000质量标准是全世界最具权威性的先进管理模式,对于银行单证中心也是同样适用的。花旗银行、渣打银行、汇丰银行等国际大型银行都通过了ISO9000质量体系的认证。通过该认证,有利于加快银行的国际化进程;同时,也能在很大程度上提高工商银行质量管理水平,规范银行的运作行为。制定和完善适合本行的国际结算技术标准、管理标准和动态标准,尽可能降低国际结算工作人员的操作风险。单证中心推进标准化管理的建设,能够降低单证中心面临的操作风险和经营风险,有利于提高单证中心的管理水平、风险控制能力、工作效率和品牌形象,能够促进单证中心不断发展和完善。
  3.4 单证中心业务流程模式由低级形式向高级形式转变
  单证中心的建设在我国起步较晚,业务流程模式属于低级形式。单证网点是整个流程的中心,单证中心与客户缺乏直接的沟通。因此产品线模式既降低了服务效率,也降低了银行的服务质量。单证中心业务流程应该逐步由产品线模式向服务线模式转变,实现从低级到高级的飞跃。服务线模式中,客户是整个流程的中心,客户、网点、单证中心两两之间都能实现互动,这样,对客户而言,单证中心可以提供更加个性化的服务;对网点而言,可以从产品线模式下繁重的沟通任务中解脱出来,更加注重国际业务产品的营销;对单证中心而言,直接与客户接触,可以实现对客户信用风险的直接控制,并且通过提供个性化服务降低了客户流失风险。
  3.5 继续完善异地灾备机制,减弱突发事件对单证中心的影响
  在传统前台业务模式下,银行的国际结算业务是由各个分支机构进行分散处理的。某地发生突发事件,比如发生地震、火山爆发等不可抗力的事件,至多对当地的国际结算业务造成影响。但是单证中心实行的是业务集中处理,银行全行的国际结算业务都由单证中心负责处理。一旦单证中心所在地发生突发事件,在没有异地灾备机制的情况下,将造成全行国际结算业务的瘫痪,给银行造成重大损失。如果有完善的异地灾备机制,某家单证中心发生突发事件,无法正常进行业务处理,可以将数据切换到其他单证中心,由其他单证中心代其进行业务处理,保证银行国际结算业务正常进行。花旗银行在全球设有4家单证中心以实现异地灾备。
  3.6 加强对人员的培训,推进银行国际化进程
  积极推进“国际化、综合化经营”战略,加速在海外分支机构的扩张。在处理海外分行提交的单证业务时,工作人员应该结合海外的法律法规、业务惯例等进行操作。例如,在中东地区,一般认为D/P远期与D/A性质相同,因此在单证中心工作人员进行中东地区的业务审核时,需要特别注意这一点。国际商会颁布的URC522中也特别指出:规则如与一国、一州或当地必须遵守的法律或条件规定相抵触,则受当地法律或条件制约。为了避免单证中心工作人员在处理海外分行业务时出现类似错误,提高单证中心工作的效率和准确率,必须加强对单证中心国际结算人员的培训。通过培训,使之具有较为全面的国际结算理论基础,熟悉国际结算的惯例,了解海外分行所在地相关的法律规定。